ميثاق جديد لتمويل المقاولات الصغيرة جدا .. هذه وعود البنوك والحكومة

 تم توقيع ميثاق تمويل ومواكبة المقاولات الصغيرة جدا، يوم الخميس 04 دجنبر 2025، من طرف وزارة الاقتصاد والمالية ووزارة الاستثمار والتقائية وتقييم السياسات العمومية وبنك المغرب ومؤسسة "تمويلكم" والوكالة الوطنية للنهوض بالمقاولة الصغرى والمتوسطة (مغرب المقاولات) والمجموعة المهنية لبنوك المغرب والفيدرالية الوطنية لجمعيات القروض الصغرى والاتحاد العام لمقاولات المغرب والجمعية المغربية للثقافة المالية.

ويهدف الميثاق إلى رفع القيود التي تعيق تطور هاته المقاولات وإلى تعزيز نمو أكثر شمولا وتوازنا عبر مختلف ربوع المملكة، وذلك عبر اتخاذ مجموعة من التدابير.

ويحدد هذا الميثاق التدابير التي تلتزم بها الأطراف من أجل تعزيز الشمول المالي للمقاولات الصغيرة جدًا، عبر تحسين ولوجها إلى التمويل البنكي ومواكبتها بما يتيح إنجاز مشاريعها خلال مختلف مراحل دورة حياتها.

ويقصد بالمقاولة الصغيرة جدًا كل مقاولة، ذاتية أو معنوية، تمارس نشاطها في جميع القطاعات دون استثناء، ولا يتجاوز رقم معاملاتها السنوي دون احتساب الرسوم 10 ملايين درهم.

قروض وفوائد

ستعمل البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر ومؤسسة "تمويلكم" على تقديم عروض تمويل وضمان معززة تتناسب مع احتياجات المقاولات الصغيرة جدا.

 وسيكون على  البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر، بلورة عروض قروض مناسب للمقاولات الصغيرة جدا، بما يساعد على تغطية حاجيات التسيير والاستثمار، مع العمل على تبسيط ورقمنة مسلسل طلبات القروض ومعالجتها.

ويفترض في البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر إحداث عرض تأميني خاص بهذه الفئة بشروط تفضيلية، بتنسيق مع الأطراف المعنية.

ويتوجب على البنوك مراعاة خصوصيات المقاولات الصغيرة جدًا عند تحديد أسعار الفائدة والضمانات المطلوبة.

ضمان وتنقيط القروض

ستتولى مؤسسة "تمويلكم" وضع عرض ضمان متنوع وملائم لحاجيات تمويل المقاولات الصغيرة جدًا رهن إشارة مؤسسات الائتمان ومؤسسات التمويل الأصغر، مع تبسيط وتيسير الاستفادة منه.

ويسند الميثاق  للأطراف إرساء نظام وطني لتنقيط المقاولات الصغيرة جدًا يعتمد على معطيات بديلة. وبالتوازي، تلتزم البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر بتحديث أنظمة التنقيط الداخلية الخاصة بها، مع الأخذ بعين الاعتبار نتائج هذا النظام الوطني، والاستعانة بحلول الذكاء الاصطناعي لتحسين تقييم المخاطر المرتبطة بهذه الفئة.

مواكبة وتحسيس

وتم الالتزام بالعمل على إحداث جهاز وطني لمواكبة المقاولات الصغيرة جدًا، حيث ستقوم البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر بمواكبة المقاولات الصغيرة جدًا خلال مختلف مراحل حياتها، من مرحلة ما قبل الإحداث إلى ما بعد الإحداث، بهدف تحسين قابليتها للتمويل، مع تعبئة بنياتها الخاصة أو إبرام شراكات مع مؤسسات متخصصة، بما في ذلك مواكبة إعادة هيكلة القروض ومعالجة الصعوبات المحتملة.

وسيقوم الاتحاد العام لمقاولات المغرب بإجراءات تحسيسية لفائدة منخرطيه من أجل إدراج بنود تيسر ولوج المقاولات الصغيرة جدًا إلى الصفقات، وتقليص آجال الأداء، وتنظيم تكوينات تقنية وتدبيرية ورقمية بجميع جهات المملكة.

وستتولى وكالة مغرب المقاولات، بتنسيق مع البنوك، استكمال هيكلة عرض مواكبة المقاولات، بما يشمل المقاولات الصغيرة جدًا ضمن برامج الدعم.

دعم الاستثمار

تلتزم وزارة الاستثمار والتقائية وتقييم السياسات العمومية مباشرة وعن طريق المراكز الجهوية للاستثمار، بموجب الميثاق، بمواكبة المقاولات الصغيرة جدًا للاستفادة من آليات دعم الاستثمار المنصوص عليها في ميثاق الاستثمار، وكذا باقي آليات الدعم المعتمدة.

وكانت الحكومة كشفت في نونبر الماضي عن الشروع في العمل بنظام دعم المقاولات الصغيرة جدا والصغرى والمتوسطة، عبر ثلاث منح للاستثمار؛ منحة خاصة بخلق مناصب شغل قارة، ومنحة ترابية، ومنحة خاصة بالأنشطة ذات الأولوية.

ويمكن ان تمثل مجموع المنح التي يمكن أن تستفيد منها المقاولات، 30 المائة في من مبلغ الاستثمار القابل للاستفادة من المنح.

عرض بنك المغرب والجمعية المغربية للثقافة المالية

يلتزم بنك المغرب بتوفير خدمات المعلومة والتوجيه، وتسهيل معالجة شكايات المقاولات الصغيرة جدًا. كما تلتزم الجمعية المغربية للثقافة المالية بتعزيز وتكييف برامج التربية المالية الموجهة لهذه الفئة، وتوفير العدة البيداغوجية والتكوين والتتبع.

وستقوم الأطراف، بتنسيق مع لجنة المقاولات الصغيرة جدًا، بحملات تواصلية وبرامج تحسيسية جهوية للتعريف بعروض التمويل والمواكبة.

وستعتمد البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر مساطر ونظم معلوماتية تمكّن من تحديد هذه الفئة وتتبع تمويلاتها وخدمات المواكبة المقدمة لها،كمأ تلتزم بتكوين مواردها البشرية حول سياسات وإجراءات تمويل ومواكبة المقاولات الصغيرة جدًا.

وستتولى لجنة المقاولات الصغيرة جدًا تتبع تنفيذ الميثاق، ورصد الصعوبات، واقتراح التوصيات، ويؤمن بنك المغرب أمانتها.